在美国，税收和保险是最让人头疼的两个话题，因为很复杂，让人想逃避，而又因为太重要，却无法躲得开。。。很多朋友对于美国医疗保险中Medicare（红蓝卡），Medicaid（白卡）都非常的困惑，到底有什么区别，申请条件如何，绿卡持有者如果申请会不会被认为公共负担等等，我努力在这篇文章中为大家梳理清楚。不过我个人并不是保险经纪也非政府工作人员，大家对于申请保险中有任何具体问题，还请向专业人士请教。
一：Medicare（红蓝卡）
1. 是什么？
是联邦资助提供的健康保险方案，主要为65岁以上人士及身体健康有问题或伤残人士而设。一般而言，联邦医疗保险负责80% 门诊病人服务( 在社区中提供的医疗服务) 付费，和全部的住院治疗费用( 扣除减免额后)。
2. 谁符合资格？
- 65岁或以上人士
- 美国公民获绿卡所有者（新移民（必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请Medicre红蓝卡）
- 部分未够65岁但有残疾的人士
- 终末期肾脏疾病患者（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植）
3. 如何申请？
Medicare需要向Social Security Administration申请，可以通过以下三种方法之一：
4. 何时申请？
在满65岁之前约两三个月，政府就会邮寄退休金福利和 Medicare 的相关申请简章，最迟必须在满65岁后的三个月内申请好，即使不想参加也要回复，否则会受罚。如果在首次开放申请的时间内没有注册 Part B，则只能等到之后每年 1/1-3/31 这段叫做 “General Enrollment Period” 的时间内注册。
5. 内容与费用?
红蓝卡其实和一般外头的医疗保险内容差不多，也需要负担自付额 (deductible) 和共同负担额(coinsurance)。计划又分为四部分，较常被使用与讨论的是政府负责承保的 Part A 和 Part B（Part A + Part B又被称为Original Medicare）：
- Part A 医院保险：如果本人或配偶在美国拥有40个工作季度（working credits，一个季节一点），差不多是工作满十年且期间都有缴 Medicare taxes 的前提下，这部分的月费就免付，否则可能必须负担最高可达$400+的月费。
- Part B 医疗保险：无论 Part A 是否免付，或是否有任何工作季点，每个红蓝卡受益人都要缴这部分的月费，大约$105块/月。值得一提的是，Part B 不一定要公民或绿卡才能申请购买， 65岁以上合法入境并至少已经在美国居住五年的非公民就可以申请购买，也不强迫购买 Part A。
- Part C 医疗进阶计划：因为前两部分光负担80%的费用，剩下的20%需要再买一个补充保险（Medigap/Medicare Supplement Insurance），又要额外加购 Part D，月付额实在太高，Part C 就提供了另一个费用低廉的选择。Part C 是由Medicare授权的商业医疗保险公司提供的医疗保险计划，有多种选择，类似于平时能买到的HMO、PPO等计划。它包含 Part A 和 Part B 的医疗福利，有些可能还包含Part D。
- Part D 处方药计划：这部分由政府外包给外头的私人保险公司，选择的时候注意一下是否有给付自己的常用药。除了月费，不管是学名药(generic)还是原厂药(brand name)都需要另外负担一笔几块钱的copayment。
虽然从价钱上看，Part C似乎是Part A, B, D打包在一起的Combo deal，比单独买的总价要便宜一些，但是Part C使用保险公司的医疗网络，服务范围通常只覆盖本地，而且给付范围可能比前者要小，还是要看个人需求来决定最适合的搭配。
二：Medicaid（白卡）
1. 是什么？
Medicaid/白卡是美国联邦和州政府共同拨款的联合医疗补助计划，为低收入人群提供免费或低成本的医疗保险，孕妇、儿童、老年人、残疾人都可能符合资格，不少州甚至放宽了资格限制，不论身份只要在收入标准以下就能申请。因为它是由各州医疗卫生主管部门管理运营的，每个州都可以自行制定具体的医疗补助标准，可能也会有特别的名字，比如加州白卡叫Medi-Cal，因为它是针对低收入人群的医疗包主计划，所以又被称为穷人保险。
2. 谁符合资格？
白卡申请资格只要看家庭收入和财产，各种标准或有不同，通常收入不超过138% FPL（Federal Poverty Level/联邦贫困线）就符合白卡收入标准的申请资格，18岁或以下儿童、孕妇的白卡申请标准可能会更加宽松。
一般来说，申请白卡要有美国公民或永久居民（绿卡）身份，新移民申请白卡可能需要先在美国居留满5年，但现在很多地方都放宽了限制；另外在特定条件下非公民或非绿卡身份也可能符合申请资格，比如怀孕、或需要紧急医疗服务（Emergency Medicaid）等。
上图可见，对于成年人的申请标准时贫困线的138%，孕妇是213%，孩子是266%。
*对于65岁老年人， 很多地区除了收入限制之外，还有财产限制（Asset Limit），比如加州就要求申请人的现金和存款要低于$2,000(Single)/$3,000(Married)，不过自住房，一辆车和其他个人物品一般不会计算在财产限制之内。
3. 如何申请？
Medicaid 白卡申请并无特定时间限制，一年中任何时间都可以申请。大多数白卡福利在批准后马上生效，部分紧急白卡甚至可以追溯申请之前一段时期的医疗费用报销，具体要按州而定。
- 在HealthCare.gov 注册账号，像一般在Marketplace选购医疗保险那样填写个人、家庭和收入等信息申请，如果Marketplace发觉你的情况符合Medicaid资格，会将你的信息转到州内相关部门处，州内管理Medicaid的部门会联系你。部分州可以直接在本州Marketplace在线申请。
- 直接向各州Medicaid管理机构申请（邮件或亲自前往），可在HealthCare.gov查询各州Medicaid官网或联系信息：
要完成Medicaid申請，您可能需要提供符合州政府要求的文件，这些文件包括：
- 身份证明文件：证明年龄、居住地、是否公民、绿卡身份等；
- 收入和资产证明文件：证明工资收入、银行账户、退休储蓄账户等个人财产；
- 需要说明日常支出，比如房租或房贷供款、地产税、水电费等。
4. 内容？
联邦规定了一些Medicaid必须报销的医疗服务项目（Mandatory Benefits），包括：
- 住院服务
- 门诊服务
- EPSDT：早期和定期筛查、诊断和治疗服务
- 养老院服务
- 上门护理服务
- 看医生
- 郊区卫生诊所服务
- 联邦认证的健康中心服务
- 实验室和X-光
- 计划生育
- 护士助产士服务
- 儿科和家庭内科护理医师
- 州认证的Birth Center
- 来往看病的交通服务
- 孕妇的戒烟咨询
另外各州也可以自行决定是否扩展Medicaid的医疗福利，涵盖处方药、牙科、眼科等等服务。
三：Q&A答疑时间
1 . 红蓝卡和白卡的区别？
2. 红蓝卡和白卡是否可以同时拥有？
红蓝卡和白卡是独立的医疗保险计划，都有给付看病住院拿药等医疗服务（品质就不详细比较了）。但如果同时符合两种资格（dual eligibles/Medi-Medis），比如说65岁以上的低收入/低资产户，就能够同时参加两种保险计划，两种保险有些细节部分会交互影响，不过大概的理解就是红蓝卡需要缴纳的月费，由白卡来负担。
3. 红蓝卡和白卡那种比较好？
接受红蓝卡的医生比较多，但有些医疗服务并不给付，像是长期照护、牙齿等；此时白卡可负担这笔额外费用。简单来说，同时拥有两张卡就不用担心庞大的医疗费用了。如果同时持有两张卡在你身上不成立，那么红蓝卡的接受程度更高，医疗资源会更好（毕竟是付费医疗）。
4. 红蓝卡和白卡算不算公共负担?
公共负担主要是针对正在申请绿卡的移民，一般不会影响已取得绿卡或准备申请公民者。但若持有绿卡的民众在36个月内，领取超过一项公共福利逾12个月，离境后再次入关。移民局也有可能会重新审核已获批的绿卡。换句话说， 绿卡持有者如果一直留在美国，使用公共福利没问题，但若离境后再入关，绿卡就有重新审核的风险。纵然持有绿卡的民众一年中只使用公共福利一到两次。
a. 红蓝卡不论免费参加的还是自付费参加都不算公共负担。
b. 新Public Charge政策已明确将Medicaid白卡医疗福利（个别情况除外）列入了公共负担的范围，申请白卡福利会影响日后申请绿卡。
c. 绿卡人士，在合法享受公共福利的情况下，申请白卡不影响入籍。
d. 以下Medicaid白卡福利不会被认为公共负担：
- Medicaid用于紧急医疗情况；
- 由Medicaid资助、但由《残疾人教育法》提供的服务；
- 向符合中等教育资格的最大年龄或以下的人士提供的校内服务或福利；
- 21岁以下的外国人享受白卡福利；
- 妇女在怀孕期间以及孕后60天内享受的白卡福利。
*参考：国侨办对于公共负担的解读
大概就是这样了，如果有什么错误和缺失的地方，还欢迎大家留言补充指正！
