说到保险，很多人会有一种天然的反感，在很多朋友观念中，保险和传销一样，一旦被保险经纪人找上了，拼命花言巧语的骗你花钱入坑，可是买到手了才发现之前天花乱坠的各种优点都是胡吹，这种观念往往是被国内混乱的保险骚扰的后遗症，国内保险起步比较早，行业不是特别规范，大家接受意识也相对较低，其实在美帝，保险也是非常完善和健全的，基本上美国家庭都会有林林总总五花八门的保险—车险，健康险，房屋险，人寿保险等等等等。今天就要来谈一谈如何在美国买人寿保险。

之所以讲人寿保险，是因为它拥有其他普通险种不具有的一个重大优势—投资功能，所以美国的人寿保险也可以是一个非常好的理财产品，下面我就来给大家详细的介绍一下。

人寿保险分类：

美国的人寿保险有250多年的历史，在长足的发展中，人寿保险的险种一应俱全，涵盖范围非常广，而目前市场上，人寿保险基本分为以下五个大类：

1. 定期保险（Term Life Insurance）。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属於暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死​​亡，通常保险就过期了。

优点：定期保险保费便宜，一般几十块一个月；它符合短期利益，保险期内死亡后可以给子孙留下大笔赔偿金。

缺点：时限性过强，必须付满一定年数，且投入的钱不一定能够全部拿回；而且它的功能单一，只有死亡理赔，并没有任何现金价值；而且，一旦term到期，保险人的年纪也比较大了，再买其他保险会非常贵。所以这一险种比较适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。

2.终身保险（Whole Life Insurance），有时也称为永久寿险（permanentlife）。这类保险有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值（cashvalue）就会增加。如果投保人想提前取消保险，还可以取回一定的现金。它的现金值保证。这种保险的保险额固定，投保人在期限内去世，保险公司就按面额支付。如果投保人达到一百岁，保费不须再缴。同时它也是term的一种延续，改正了term的缺点。

优点：无时限性，死亡理赔保证到投保人100岁，且保费固定；有部分现金值，提前退保有相应的退保费用；保险公司还会根据盈利情况发分红，还有延税的功能。

缺点：保费相对较高，因为是按照100岁死亡率表计算保费，保费要比定期保险高出很多（实际上，它是所有人寿险里保费最高的。。。）；透明度比较差。

补充：全部人寿保险都要供到100岁或者直到死亡，说什么只需要供15～30年的都是骗人的说法。只不过说当你saving account 那边10年后或者20年后有很多钱（自己放的钱加上利息）可以够你供到100岁。你可以选择从saving扣保费。举例一个50岁的男性投保终身保险，其实在保单里面说明了payable to year 50，意思不是交到50岁就交完了，而是交50年直到到投保人100岁，如果当这位投保人往保单里面存10年的保费，本身保单给的利率很少，滚出来的现金值也不够扣几年的保费，保单就有可能作废了。因此很多的投保人就是以为只需要付10年15年，他们后来发现其实账户上面一直在扣钱，他们就认为保险公司是骗人的，这是不对的。

3.万能人寿保险（Universal life Life Insurance，简称UL）。这种保险比较灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。此类保险可保证理赔金，但现金值不能保证。它是一项真正意义上的理财和储蓄产品。

优点：保费灵活，可是任何时间缴费，只要最低水平之上，多少没有限制；具有延税和真正的储蓄功能。

缺点：保费较高，比定期保险高出75%左右；现金支不能保证，收益一般和利率市场挂钩，如果是低利率的大环境，投资回报率一般过低，投保人需要投入更多的保费才能支付保险成本，维持保险的有效性。

4.投资万能保险（Variable Universal Life Insurance）。此类保险提供死亡赔偿和现金值，但金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。这些基金由人寿保险公司自己管理，保单持有人可以选择投资种类。由于有投资风险，因此理赔金可能增加，也可能减少，现金值也不能保证。它结合了UL的保障和共同基金的投资功能，还有的是结合了UL和股票投资功能，实现了保险业上第一个出现的真正意义上的理财投资产品。

优点：高回报率，保单的回报率跟市场挂钩，市场回报率高时则保单回报率也会很高，其他UL的优点也包括在里面。

缺点：高风险，因为是投资产品，有一定的投资风险，因此理赔金可能增加也可能减少，现金支也无法保证，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高；高手续费，因为保险公司不是投资公司，VUL的理财部分全部取决于保险公司跟哪一家投资公司合作，投资公司要收取费用，而且还要通过银行进行资金的周转，再一次收取手续费。

5.指数型万能险（Indexed Universal Life）。它是万能险的一个变种，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可不会亏损。除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的80%，几乎是零利率而且同样不需要交税。

优点：回报稳定且保本，与指数挂钩，指数涨了收益高，指数跌了增长率为0仍能所利，只增不减；保费灵活性高，投保人可以根据自身情况选择月付、季度付、半年付、年付一次付清等等；其他UL的优点也包括。

选定了适合自己的险种，要如何购买呢？

很多国内的朋友有个误区，就是只有美国人才能买美国的保险，或者只有在美国这个保险才能生效，No no no no no，我们所说到的这几类保险都是面向全世界的，不论你在世界任何角落，只要你符合保险的要求，你就可以获得报偿。一般，外国人买保险有以下几点要求：

第一，投保人必须持有效护照和签证，合法进入美国;

第二，在美国填写人寿保险申请表,并在美国进行身体检查(主要是抽血、验尿、量身高体重、做简单的心电图等)。

第三，投保人必须提供以往病历数据，可以是中文，保险公司会找人翻译。

第四，投保金额必须是100万以上，只受永久性保险，不接受定期保险（term life）。

第四点是外国人买保险要求的，如果外国人在美国持有效签证工作或者绿卡持有者，公司的人寿保险选择很多，一般没有金额100万的要求。具体情况可以咨询各大保险公司。

美国的保险公司林林总总，提供的服务也是五花八门，在选定了适合自己的保险之后，一定要认真的做好功课选择一个靠谱的保险公司，虽然说美国保险业非常规范，但也不能完全保证每个保险公司都合格，都有偿付能力，对于大多数人来说，一个比较安全的准则就是，选择大公司的产品，而购买数额上，小量试水，熟悉了之后或者经济情况提升了再追加。